Crédit auto

Le crédit automobile est destiné à financer véhicule neuf ou d’occasion jusqu’à 7 ans. Vous empruntez un montant et remboursez des mensualités sur une période fixe. Remboursement total ou partiel sont généralement possible. Vous devrez acquitter la vignette, l’assurance et la carte grise dont vous serez le titulaire.

C'est le mode de financement le plus utilisé par les particuliers même si les formules locatives connaissent une croissance forte.

La propriété du véhicule dans le cas d'un crédit automobile affecté, reste celle de la banque qui finance le bien. La carte grise est au nom de l'utilisateur mais ceci n'est pas synonyme de propriété, la carte grise étant une titre de circulation. Ainsi, jusqu'à complet paiement du crédit en allant à son terme ou en le soldant par anticipation, le véhicule appartient à la banque qui a financé le bien. Cette règle s'applique pour les financement dit "affectés" c'est à dire liés à un bien qui constitue une garantie. Cette précision est importante. En effet, si le client ne peut plus faire face à ses échéances, la banque récupérera le véhicule pour le revendre et solder ainsi partiellement ou en totalité sa dette. Ainsi, les prêts affectés sont généralement moins cher que les prêt non affectés, de type prêt personnel.

Le calcul du crédit auto

Le mode de calcul financier appliqué pour les crédit ou Leasing est base sur la méthode dite des interets composés. Inutiles d'essayer de calculer une mensualité sans une calculette financière ou sans utiliser les fonctions d'excel.

Le taux est donc appliqué sur le capital restant dû, il ne correspond pas à un taux annuel simple qui pourrait s'appliquer dans le cas d'un placement d'une sommes fixe.

En crédit classique, 2 taux doivent apparaitre sur l'offre de crédit automobile :

• le T.E.G : Taux effectif Global : il correspond au taux annuel incluant les éventuels frais de dossier. C'est donc le taux réel du financement
• le Taux Nominal Annuel : il correspond au taux hors frais de dossiers.

Le taux est fixé par chaque banque. Il est détermine généralement en fonction de la durée du financement. Pour les durées courtes, 12 mois par exemple, il peut être de l'ordre de 3 % à 4% l'an. Pour un véhicule, cette durée est rarement utilisée car elle implique des remboursement mensuels élevés.

Pour les durées de 24 à 48 mois, le taux peut être compris entre 5% et 7%.
Pour les durées > à 60 mois, le taux est généralement compris entre 8% et 11%

Bien entendu, ces taux évoluent en fonction du marché. Les banques se refinancent sur des durées courtes, moyennes et long terme. Les marchés interbancaires servent donc de base pour fixer les taux offert par les banques aux clients.

Même s'il est important de bien négocier son taux dans le cadre d'un crédit automobile, il faut savoir qu'un point de taux sur 10 000 euros emprunté, correspond à une variation de 5€/mois de remboursement.

Pour déterminer si la formule proposée est attractive, il faut en fait raisonner en coût total.
Combien coûtera le financement en cumulant apport, mensualités et option d'achat.